퇴직연금 실물 이전으로 수익률 높이는 꿀팁

퇴직할 때 받는 퇴직연금, 그냥 은행에 넣어두고만 계신가요? 직접 운용이 가능한 실물 이전을

통해 더 똑똑하게 굴릴 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 이 제도는  퇴직연금 가입자가

현재 보유하고 있는 투자상품(펀드, ETF, 예금 등)을 매도하거나 현금화하지 않고도

다른 금융회사로 옮길 수 있게 한 서비스인데요. 기존에는 퇴직연금 계좌를 이전할 때 상품을

모두 해지하고 현금화한 뒤 새 금융사에서 다시 상품을 가입해야만 했었지만 실물이전 제도 도입으로

이 과정이 크게 간소화되고 투자의 연속성과 편의성이 높아지게 되었거든요. 그래서 오늘은

이 제도의 개념부터 실제 방법, 주의사항까지 한번에 정리해드릴게요.

실물이전이란 말 그대로 퇴직금을 현금이 아닌 주식, ETF, 채권 등의 실물 자산으로 옮기는 것으로

 

내가 회사 퇴사하면서 퇴직 연금을 현금이 아니라 증권으로 받고 싶은 경우나 회사에서 운용 중인

연금을 내 개인 명의의 증권 계좌로 이전해 직접 투자하고 싶은 경우에 유용한 제도죠.

 

주요 특징

상품 매도 없이 이전

기존에 운용 중인 상품을 그대로 유지한 채 금융회사만 변경할 수 있어 중도해지에 따른 이자 손실이나

수익률 하락과 매매수수료 등 불필요한 비용과 기회손실을 줄일 수 있어요.

동일 유형 계좌 간 이전

DC형(확정기여형)은 DC형으로 IRP(개인형 퇴직 연금)는 IRP로 DB형(확정급여형)은 DB형으로만

이전이 가능하고 서로 다른 유형 간 이전은 안돼요. 일부 금융사에서는 DC형에서 같은

회사 IRP로의 이전만 제한적으로 허용하고 있다고해요.

이전 가능 상품 확인 필수

모든 상품이 실물이전 대상은 아니니까 이전하려는 금융사에서 해당 상품을 취급하는지 반드시

확인해야하고 실물이전이 불가능한 상품은 여전히 현금화 후 이전해야 하는 경우도 있어요.

1. 퇴직 시점에 퇴직금 수령 방식을 확인

퇴직 연금이 DB형인지 DC형인지 먼저 확인하세요.

DB형: 회사가 운용 / DC형: 내가 운용

DC형 또는 개인형 IRP 계좌로 전환되어 있어야 실물이전 가능

2. 증권사 퇴직 연금(IRP) 계좌 개설

증권사(예: 키움, 미래에셋, 삼성증권 등)에서 퇴직 연금 계좌 개설

실물이전 가능한 증권사인지 반드시 확인!

3. 기존 퇴직 연금 운용사에 이전 신청서 제출

운용사 또는 회사에 실물 이전을 요청하고
‘실물 이전 신청서’ 및 ‘자산내역서’를 함께 제출해야 함

4. 실물이전 완료 후 자산 확인

신청 후 2~5영업일 안에 자산이 새 계좌로 이전됨

이전된 자산은 주식, ETF, 채권 등의 형태로 확인 가능

장점

직접 투 자 가능--->수익률 향상 가능성

기존 퇴직 연금은 정해진 금융 상품(채권, 예금 등)에만 투자되지만,
실물 이전을 하면 ETF, 개별 주식, 리츠 등 다양하게 직접 투 자 가능!

운용 수수료 절감 효과

기존 퇴직 연금은 연 0.3~1% 정도 수수료가 붙지만,
실물 이전 후 직접 운용하면 수수료 부담이 거의 없음

자유로운 매매와 전략적 자산 배분 가능

시장 상황에 따라 빠르게 리밸런싱 가능

주식·ETF 교체, 환율 반영 등 전략적 운용 가능

투자운용에 능숙한 사람에겐 최적

주식 투자 경험이 있거나 ETF에 익숙한 사람이라면
연금 자산도 ‘내 투자 스타일’에 맞게 설계할 수 있음

단점

세제 혜택이 줄어들 수 있음

IRP(개인형 퇴직 연금) 계좌로 유지하면
연 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있어요.

그런데 실물 이전으로 일반 증권계좌로 옮기면 이 혜택이 사라질 수 있음

손실 가능성은 온전히 본인 책임

시장이 좋지 않거나 투 자 판단이 잘못되면
퇴직 연금 전체에 손실이 날 수 있음

특히 퇴직 직후는 안정적인 자금 흐름이 필요한 시기이기 때문에 주의!

투 자 지식이 부족한 경우 오히려 독이 될 수 있음

실물 이전은 "직접 투 자"가 전제이기 때문에
금융상품 이해도, 리스크 관리 능력이 없으면 수익 내기 어려움

일부 금융기관은 이전 서비스가 미비하거나 복잡함

실물 이전이 가능한 증권사가 한정적이고,
신청 절차도 간단하지 않아서 초보자는 어려움을 느낄 수 있음

장단점 정리

수익률	직접 운용 가능, 수익률↑	잘못 운용 시 손실 위험
세제 혜택	-	세액공제 혜택 제한/소멸
수수료	수수료 절감 가능	증권사 수수료 주의 필요
투자 자유도	ETF, 주식 등 매매 자유로움	투자 지식 없으면 부담
관리 난이도	나만의 전략 수립 가능	자산 운용에 시간·노력 필요

예전처럼 퇴직금 받으면 그냥 두는 시대는 지났으니 실물 이전을 통해 내 자산을

내 손으로, 내 전략으로 관리해보세요. 퇴직 이후에도 자산은 계속 자랄 수 있거든요.